FHA 모기지 보험료 계산기: 선불·연간 MIP
FHA 모기지 보험료를 계산합니다. 융자에 더해지는 선불 보험료, 연간 요율, 첫해 월 금액, 그리고 보험료를 얼마나 오래 내는지 보여 드립니다.
요약
예상 월 MIP(첫해)$155
기본 융자 $337,750에 대한 선불 MIP는 $5,911이고, 연간 MIP 요율 0.55%로 첫해에 매달 약 $155가 더해집니다. 연간 MIP 납부 기간: 융자 기간 내내.
- 선불 MIP(1.75%)
- $5,911
- 연간 MIP 요율
- 0.55%
- 연간 MIP 납부 기간
- 융자 기간 내내
- FHA MIP 총액 (선납 + 연간)
- $43,203
기본 숫자로 계산한 예시예요. 아무 항목이나 바꾸면 내 결과를 볼 수 있어요.
모든 계산은 브라우저 안에서만 이뤄져요. 어떤 데이터도 저장하거나 보내지 않아요.
세부 내역
- 기본 융자 금액
- $337,750
- 선불 MIP 포함 융자 금액
- $343,661
차트
차트를 탭하거나 마우스를 올리면 값이 보여요.
표로 보기
| 연도 | 연간 MIP |
|---|---|
| 1 | $1,858 |
| 2 | $1,837 |
| 3 | $1,815 |
| 4 | $1,791 |
| 5 | $1,766 |
| 6 | $1,739 |
| 7 | $1,710 |
| 8 | $1,680 |
| 9 | $1,647 |
| 10 | $1,612 |
| 11 | $1,575 |
| 12 | $1,535 |
| 13 | $1,493 |
| 14 | $1,448 |
| 15 | $1,399 |
| 16 | $1,348 |
| 17 | $1,293 |
| 18 | $1,234 |
| 19 | $1,172 |
| 20 | $1,105 |
| 21 | $1,034 |
| 22 | $958 |
| 23 | $877 |
| 24 | $791 |
| 25 | $698 |
| 26 | $600 |
| 27 | $495 |
| 28 | $383 |
| 29 | $264 |
| 30 | $136 |
연도별 FHA MIP
| 연도 | 잔액 | 연간 MIP |
|---|---|---|
| 1 | $337,750 | $1,858 |
| 2 | $333,975 | $1,837 |
| 3 | $329,947 | $1,815 |
| 4 | $325,649 | $1,791 |
| 5 | $321,064 | $1,766 |
| 6 | $316,171 | $1,739 |
| 7 | $310,951 | $1,710 |
| 8 | $305,381 | $1,680 |
| 9 | $299,438 | $1,647 |
| 10 | $293,097 | $1,612 |
| 11 | $286,331 | $1,575 |
| 12 | $279,113 | $1,535 |
| 13 | $271,410 | $1,493 |
| 14 | $263,192 | $1,448 |
| 15 | $254,424 | $1,399 |
| 16 | $245,068 | $1,348 |
| 17 | $235,086 | $1,293 |
| 18 | $224,436 | $1,234 |
| 19 | $213,072 | $1,172 |
| 20 | $200,947 | $1,105 |
| 21 | $188,009 | $1,034 |
| 22 | $174,206 | $958 |
| 23 | $159,478 | $877 |
| 24 | $143,764 | $791 |
| 25 | $126,997 | $698 |
| 26 | $109,107 | $600 |
| 27 | $90,020 | $495 |
| 28 | $69,653 | $383 |
| 29 | $47,923 | $264 |
| 30 | $24,738 | $136 |
| 합계 | $37,292 |
값은 달러 단위로 반올림했고, 합계는 반올림 전 숫자로 계산했어요.
시나리오 비교
내 숫자와 흔히 쓰는 다른 선택지를 나란히 보여 드려요. 양식을 바꾸면 각 열이 다시 계산돼요.
| 내 숫자 | 다운페이먼트 5% | 다운페이먼트 10% | 15년 만기 | |
|---|---|---|---|---|
| 예상 월 MIP(첫해) | $155 | $139 | $131 | $113 |
| 내 숫자와의 차이 | — | −$16 | −$24 | −$42 |
| 연간 MIP 요율 | 0.55% | 0.5% | 0.5% | 0.4% |
| 내 숫자와의 차이 | — | −0.05% | −0.05% | −0.15% |
| 연간 MIP 납부 기간 | 융자 기간 내내 | 융자 기간 내내 | 11년 | 융자 기간 내내 |
사용 방법
- 주택 가격을 입력합니다.
- 다운페이먼트를 퍼센트로 입력합니다. FHA 최소는 3.5%입니다.
- 융자 기간을 고릅니다.
- 선불 보험료, 연간 요율, 첫해 월 MIP를 확인합니다.
- 납부 기간을 보고 MIP를 11년 내는지, 융자 기간 내내 내는지 확인합니다.
이 FHA 모기지 보험료 계산기는 FHA 융자에 붙는 두 가지 보험료를 계산합니다. 하나는 보통 융자에 더해지는 일회성 선불 보험료이고, 다른 하나는 매달 나눠 내는 연간 보험료입니다. 연간 보험료를 11년 내는지, 융자 기간 내내 내는지도 알려 드립니다.
이 계산기는 어떻게 쓰나요?
주택 가격, 다운페이먼트 비율, 융자 기간을 넣으세요. 계산기가 기본 융자 금액을 구하고 HUD 보험료표를 적용해 선불 보험료, 연간 요율, 첫해 월 금액을 보여 줍니다. 10초면 충분합니다.
입력 항목별 팁입니다.
- 주택 가격: FHA는 구입 가격과 감정가 중 낮은 금액을 씁니다. 감정가가 낮게 나올 것 같다면 그 숫자를 넣으세요.
- 다운페이먼트: 크레딧 점수 580점 이상이면 FHA 최소는 3.5%입니다. 500~579점이면 최대 LTV가 90%이므로 10% 이상을 넣으세요(HUD Handbook 4000.1).
- 기간: 15년을 넘는 기간은 한 가지 요율표를, 15년 이하 기간은 더 낮은 요율표를 씁니다.
FHA MIP는 어떻게 계산되나요?
FHA는 기본 융자의 1.75%를 선불 보험료로 받고, 융자 규모·LTV·기간에 따라 정해지는 연간 보험료를 받습니다. 연간 보험료는 12로 나눠 월 페이먼트에 더해집니다. 이 계산기는 HUD Mortgagee Letter 2023-05의 요율을 씁니다.
계산 순서는 다음과 같습니다.
- 기본 융자 = 가격 × (1 − 다운페이먼트 %)
- LTV(집값 대비 융자 비율) = 100% − 다운페이먼트 %
- 선불 MIP = 기본 융자 × 1.75%
- 총 융자 = 기본 융자 + 선불 MIP(융자에 더할 경우)
- 월 MIP(첫해) = 기본 융자 × 연간 요율 ÷ 12
2023년 3월 20일 이후 보증된 케이스 번호에 적용되는 일반 모기지의 HUD 연간 요율은 아래와 같습니다(HUD Mortgagee Letter 2023-05).
| 기간 | 기본 융자 금액 | LTV | 연간 MIP | 납부 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 15년 초과 | $726,200 이하 | 90% 이하 | 0.50% | 11년 |
| 15년 초과 | $726,200 이하 | 90% 초과~95% | 0.50% | 융자 기간 내내 |
| 15년 초과 | $726,200 이하 | 95% 초과 | 0.55% | 융자 기간 내내 |
| 15년 초과 | $726,200 초과 | 90% 이하 | 0.70% | 11년 |
| 15년 초과 | $726,200 초과 | 95% 초과 | 0.75% | 융자 기간 내내 |
| 15년 이하 | $726,200 이하 | 90% 이하 | 0.15% | 11년 |
| 15년 이하 | $726,200 이하 | 90% 초과 | 0.40% | 융자 기간 내내 |
계산기는 첫해만 추정하며 원리금, 재산세, 주택보험은 넣지 않습니다. 반올림이나 최종 감정가 때문에 대출기관 숫자와 조금 다를 수 있습니다.
계산 예시
같은 $350,000 집을 조건만 바꿔 계산기 공식으로 계산했습니다.
| 시나리오(가상) | 기본 융자 | 선불 MIP | 연간 요율 | 첫해 월 MIP | 납부 기간 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3.5% 다운, 30년 | $337,750 | $5,910.63 | 0.55% | $154.80 | 융자 기간 내내 |
| 5% 다운, 30년 | $332,500 | $5,818.75 | 0.50% | $138.54 | 융자 기간 내내 |
| 10% 다운, 30년 | $315,000 | $5,512.50 | 0.50% | $131.25 | 11년 |
| 3.5% 다운, 15년 | $337,750 | $5,910.63 | 0.40% | $112.58 | 융자 기간 내내 |
결과는 무엇을 뜻하나요?
결과는 FHA 페이먼트 가운데 보험료 부분입니다. 납부 기간이 ‘융자 기간 내내’라면 집을 팔거나 리파이낸스할 때까지 MIP를 냅니다. ‘11년’이라면 그 뒤에 MIP가 끝납니다. 전체 페이먼트를 보려면 월 MIP를 원리금, 재산세, 주택보험에 더하세요.
결과를 바꿀 수 있는 규정은 다음과 같습니다.
- 융자 한도: FHA 융자 규모는 카운티별로 상한이 있습니다. 2026년 1유닛 한도는 최저 $541,287에서 최고 $1,249,125입니다(HUD). 더 높은 MIP 요율이 적용되는 $726,200 초과 기본 융자는 집값이 비싼 카운티에서만 가능합니다.
- 크레딧 점수: 500~579점이면 LTV가 90%로 제한되며, 이 경우 MIP 납부 기간은 11년입니다.
- 환불: HUD 핸드북은 새 FHA 보증 융자로 리파이낸스하는 경우를 빼면 선불 MIP는 환불되지 않는다고 설명합니다.
- 향후 변경: HUD는 Mortgagee Letter로 보험료율을 바꿀 수 있습니다. 내게 적용되는 요율은 융자 견적서(Loan Estimate)에 나옵니다.
FHA와 PMI가 붙는 일반 융자를 비교하려면 FHA vs 일반 융자 비교 계산기를 쓰세요. 융자가 카운티 한도 안에 드는지는 2026 컨포밍 융자 한도 조회로 확인할 수 있습니다. 다운페이먼트 규모에 따른 차이는 미국 첫 집 다운페이먼트는 얼마나 필요할까?에서 더 자세히 다룹니다.
자주 하는 실수
가장 큰 실수는 FHA MIP를 일반 융자의 PMI와 헷갈리는 것, 그리고 선불 보험료가 융자에 더해진다는 것을 잊는 것입니다. 다음을 주의하세요.
- FHA MIP도 PMI처럼 78%에서 없앨 수 있다고 생각하는 것. 다운페이먼트 10% 미만인 FHA 융자는 대부분 융자 기간 내내 냅니다.
- 선불 MIP를 융자에 더하면 융자 금액과 이자가 늘어난다는 점을 잊는 것
- 크레딧 점수가 높으면 MIP가 낮아진다고 생각하는 것. FHA 요율은 바뀌지 않습니다.
- 감정가가 더 낮게 나왔는데 구입 가격을 쓰는 것
- MIP를 뺀 FHA 페이먼트와 PMI를 넣은 일반 융자 페이먼트를 비교하는 것
이 계산기에 관한 질문
FHA 선불 MIP는 얼마인가요?
대부분의 FHA 구입 융자에서 기본 융자 금액의 1.75%입니다. 클로징 때 현금으로 내거나 융자에 더할 수 있으며, 대부분은 융자에 더합니다. 기본 융자가 $300,000라면 $5,250입니다.
2026년 FHA 연간 MIP 요율은 얼마인가요?
HUD Mortgagee Letter 2023-05에 따라, $726,200 이하인 대부분의 30년 융자는 다운페이먼트 5% 미만이면 0.55%, 5% 이상이면 0.50%입니다. 더 큰 융자와 15년 기간은 다른 요율을 씁니다.
FHA MIP를 없앨 수 있나요?
다운페이먼트가 10% 이상이면 연간 MIP는 11년 뒤에 끝납니다. 10% 미만이면 융자 기간 내내 내므로, 지분이 충분히 쌓인 뒤 일반 융자로 리파이낸스하는 것이 보통의 방법입니다.
크레딧 점수에 따라 FHA MIP가 달라지나요?
아닙니다. FHA 보험료율은 크레딧 점수가 아니라 융자 금액, LTV, 기간으로 정해집니다. 다만 크레딧 점수는 대출기관이 제시하는 금리와, 다운페이먼트가 3.5%인지 10%인지에 영향을 줄 수 있습니다.
대출기관이 알려 준 MIP와 왜 조금 다른가요?
이 계산기는 기본 융자 금액으로 첫해를 추정합니다. 대출기관은 반올림 방식이 다르거나 정확한 감정가와 융자 금액을 쓸 수 있습니다. 공식 금액은 융자 견적서(Loan Estimate)에 나옵니다.
선불 MIP는 환불되나요?
보통은 아닙니다. HUD 핸드북은 새 FHA 보증 융자로 리파이낸스할 때 일부가 크레딧될 수 있는 경우를 빼면 선불 MIP는 환불되지 않는다고 설명합니다.
15년 FHA 융자로 하면 MIP가 낮아지나요?
네. $726,200 이하이면서 기간이 15년 이하인 융자는 LTV 90% 이하일 때 연 0.15%, 90% 초과일 때 0.40%입니다.
VA나 USDA 융자에도 MIP가 있나요?
VA 융자에는 매달 내는 모기지 보험이 없고, 대부분 대신 일회성 펀딩 수수료(funding fee)를 냅니다. USDA 보증 융자에는 자체 수수료가 있습니다. 이 계산기는 FHA만 다룹니다.
출처
- Mortgagee Letter 2023-05: Reduction of Annual Mortgage Insurance Premium Rates (새 탭에서 열림)U.S. Department of Housing and Urban Development · 확인일
- FHA Single Family Housing Policy Handbook 4000.1 (Update 18) (새 탭에서 열림)U.S. Department of Housing and Urban Development · 확인일
- HUD Announces 2026 FHA Loan Limits (HUD No. 25-145) (새 탭에서 열림)U.S. Department of Housing and Urban Development · 확인일
- VA purchase loan (새 탭에서 열림)U.S. Department of Veterans Affairs · 확인일
이 도구는 교육용 추정치를 보여 줄 뿐, 융자 제안이나 재정 자문이 아니에요. 대출 기관의 숫자, 수수료, 규정은 다를 수 있어요. 조사 방법 · 면책 고지