负债收入比计算器（DTI）：贷款机构怎么看您的负债

这个负债收入比计算器怎么用？

使用负债收入比计算器时，输入税前年收入、您考虑的完整月供，以及其他债务的最低还款额。您会得到两个百分比、一句通俗的解读，以及在总负债达到收入36%之前每月还剩多少美元的空间。

每一项的填写建议：

• 税前年收入： 所有贷款人的税前收入。稳定的加班费或奖金，只有在有贷款机构可以核实的记录时才算进去。
• 每月住房支出： 用完整月供（本金、利息、房产税、保险、房贷保险和业主协会费）。美国房贷计算器可以帮您算出这个数字。
• 其他每月债务： 用信用报告上显示的最低还款额。根据美国联邦贸易委员会（FTC）的说明，您每周都可以免费查看信用报告。

DTI是怎么算的？

算法就是简单的除法。把年收入除以12得到月收入，再用还款额除以月收入，乘以100。

• 前端DTI = 住房支出 ÷ 税前月收入 × 100
• 后端DTI = （住房支出 + 其他债务）÷ 税前月收入 × 100
• 距离36%的空间 = 税前月收入 × 36% − 住房支出 − 其他债务

解读以后端比率为准：36%及以下显示为宽松，36%以上到43%为在常见上限内，43%以上到50%为偏紧，50%以上为过高。这些区间只是参考，不是贷款机构的规定。

计算器不会判断贷款机构会计入哪些债务、接受哪些收入。每个项目对暂缓还款的学生贷款、不固定收入和共同签署的债务等都有详细规定。

举个具体例子是什么样？

一位年收入8.5万美元的买家，考虑每月2,100美元的月供，其他债务每月还550美元，前端DTI约为29.6%，后端DTI约为37.4%。这刚刚超过36%，每月比宽松线高出约100美元。

计算结果对申请房贷意味着什么？

DTI是贷款机构决定贷款额度的主要数字之一。每个项目都有自己的上限，如果申请材料的其他方面很强，自动审核系统可以批准更高的比率。低于上限不保证获批，高于上限也不一定被拒。

来源：Fannie Mae关于DTI的销售指南和HUD的FHA手册4000.1。CFPB指出，不同贷款产品和贷款机构的DTI上限不同，贷款机构还可能设定更严格的要求。根据联邦还款能力规定，贷款机构必须考虑您的DTI或剩余收入，CFPB的合格抵押贷款页面对此有说明。

最常见的错误有哪些？

大多数DTI的意外，都来自算错了数字：

• 用税后收入。 DTI用的是税前收入，用税后收入会让比率看起来比贷款机构算的更糟。
• 只填本金和利息。 住房支出应该包括房产税、保险、房贷保险和业主协会费。
• 用欠款余额代替还款额。 DTI看的是每月最低还款额。
• 漏掉小额账户。 商店卡和“先买后付”分期也可能算进去。
• 过户前申请新的信用。 获批后再贷款买车，可能让DTI超过上限。

接下来看什么？

想把目标DTI换算成房价，请用买房负担能力计算器。想知道某套房子需要多少收入，可以试试买房需要多少收入计算器。

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