모기지 추가 상환 계산기

이 모기지 추가 상환 계산기는 정해진 페이먼트보다 더 낼 때 어떤 일이 생기는지 보여 줍니다. 매달 추가 금액, 일회성 목돈, 또는 둘 다를 넣어 보세요. 아끼는 총이자, 몇 달 일찍 끝나는지, 추가 상환이 있을 때와 없을 때의 총이자가 나옵니다.

이 계산기는 어떻게 쓰나요?

융자의 기본 정보부터 넣고, 추가 금액을 여러 가지로 시험해 보세요.

• 융자 금액, 금리, 기간. 새 융자라면 처음 금액과 전체 기간을 넣으세요. 몇 년 갚아 온 융자라면 오늘 잔액을 넣고 남은 햇수에 가장 가까운 기간을 고르세요.
• 매달 추가 원금. 적은 금액도 도움이 됩니다. $50, $100, $200을 넣어 비교해 보세요.
• 목돈과 회차. 보너스, 세금 환급금, 상속금 등에 쓰세요. 12회차는 12번째 페이먼트와 함께 목돈을 낸다는 뜻입니다.

어떻게 계산되나요?

계산기는 월별 스케줄 두 개를 만들어 비교합니다.

1. 정규 페이먼트 M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), r은 월 금리, n은 납부 횟수
2. 매달 이자 = 잔액 × r
3. 갚은 원금 = M − 이자 + 추가 금액(+ 정한 회차의 목돈)
4. 잔액이 0이 될 때까지 갚은 원금만큼 줄어듭니다.
5. 아끼는 이자 = 정규 스케줄의 총이자 − 빨라진 스케줄의 총이자
6. 단축 기간 = 정규 납부 횟수 − 새 납부 횟수

가정: 고정 금리, 추가 금액 전액이 원금에 반영, 조기 상환 위약금 없음, 정해진 페이먼트 변동 없음. 세금, 보험, 모기지 보험은 포함되지 않습니다.

계산 예시

같은 융자에서 추가 금액을 바꿔 봤습니다.

결과는 무엇을 뜻하나요?

결과는 모기지 금리만큼 확실하게 아끼는 금액을 보여 줍니다. 초기 잔액이 가장 크기 때문에 융자 초기에 더 갚을수록 효과가 큽니다. CFPB는 매달 $100만 더 내도 융자를 몇 년 줄일 수 있다고 설명합니다.

답을 바꾸는 규정은 다음과 같습니다.

• 서비서의 처리 방식. CFPB는 내 융자가 추가 납부를 허용하는지, 추가 금액이 이자가 아니라 원금에 반영되는지 확인하라고 권합니다.
• 조기 상환 위약금. CFPB는 클로징 때 동의한 경우에만 위약금이 있고, 보통 3년이나 5년 안에 융자 전체를 갚을 때 적용된다고 설명합니다. 소액의 추가 원금 상환은 보통 해당되지 않습니다.
• PMI. 추가 상환으로 잔액이 집의 원래 가치의 80%에 더 빨리 이르면 PMI 조기 취소를 요청할 수 있다고 CFPB는 설명합니다. 예를 들어 $400,000 집에 $380,000 융자, 예시 금리 6.5%라면 매달 $200을 더 낼 때 80% 시점이 약 124회차에서 약 87회차로 당겨집니다.
• 리파이낸스. Freddie Mac은 낮아진 페이먼트로 아낀 돈을 원금에 넣으면 융자를 더 빨리 갚을 수 있다고 설명합니다.

자주 하는 실수는 무엇인가요?

• 원금이라고 표시하지 않고 추가 금액을 보내, 잔액이 줄지 않고 다음 페이먼트를 미리 낸 것으로 처리되는 경우.
• 비상금을 마련하기 전에 모기지를 먼저 갚기.
• 고금리 카드 빚이 있는데 저금리 모기지를 추가로 갚기.
• 정해진 페이먼트가 줄어들 거라고 기대하기. 보통 융자가 일찍 끝날 뿐입니다.
• 큰 목돈을 갚기 전에 조기 상환 위약금을 확인하지 않기.

관련 가이드와 계산기

추가 상환과 리파이낸스를 비교하려면 지금 리파이낸스를 해야 할까요?를, PMI와 다운페이먼트의 관계는 미국 첫 집 다운페이먼트는 얼마나 필요할까?를 읽어 보세요.

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